Annuitetslån eller serielån – hva er forskjellen?

Slik fungerer annuitetslån

I et annuitetslån beregnes betalingen slik at summen av renter og avdrag normalt er omtrent den samme fra termin til termin så lenge renten ikke endres. I starten er rentebeløpet relativt høyt fordi restgjelden er stor, og avdragsdelen er mindre. Etter hvert som gjelden faller, går en større del av terminbeløpet til avdrag. Ved renteendringer beregnes terminbeløpet på nytt.

Slik fungerer serielån

Med serielån er selve avdraget normalt like stort hver termin. Rentene beregnes av restgjelden, og derfor blir rentebeløpet lavere etter hvert. Resultatet er høyere betaling i starten og gradvis lavere terminbeløp. Fordi restgjelden bygges ned raskere tidlig i løpetiden, blir samlet rentebelastning normalt lavere enn på et tilsvarende annuitetslån med samme rente og løpetid.

Et eksempel som viser forskjellen

Tenk deg to lån med samme lånebeløp, rente og løpetid. På serielånet betaler du mer av hovedstolen allerede fra første år. Dermed beregnes senere renter av en lavere restgjeld. Annuitetslånet holder derimot betalingen jevnere og kan være lettere å få plass til i et stramt månedsbudsjett. Den nøyaktige forskjellen avhenger av rente, gebyrer, løpetid og hvor ofte lånet betales.

Hva skjer hvis renten endres?

Begge lånetyper påvirkes av renteendringer dersom renten er flytende. Et annuitetslån får normalt et nytt terminbeløp når banken justerer renten. På et serielån endres rentedelen, mens avdragsprofilen følger avtalen. Derfor bør du ikke velge lånetype ut fra dagens terminbeløp alene; økonomien bør også tåle en periode med høyere rente.

Når kan serielån være interessant?

Serielån kan passe når du har god økonomisk margin i starten og ønsker å redusere restgjelden raskere. Det kan for eksempel være aktuelt dersom inntekten er høy nå, men du forventer lavere inntekt senere. Ulempen er at de første terminene kan bli merkbart dyrere enn med annuitetslån.

Når kan annuitetslån være enklere?

Annuitetslån er vanlig på boliglån fordi betalingsprofilen er enklere å budsjettere med. Det betyr ikke automatisk at lånet er billigst totalt. Sammenlign tilbud med samme beløp, rente og løpetid, og se både på effektiv rente, samlet kostnad og hvordan terminbeløpet passer husholdningsbudsjettet.

Ekstra innbetaling kan endre regnestykket

Hvis avtalen tillater gebyrfri ekstra nedbetaling, kan et annuitetslån bygges ned raskere enn den opprinnelige planen. Da reduseres fremtidige renter fordi restgjelden blir lavere. Spør banken hvordan ekstra innbetaling påvirker terminbeløp og løpetid, særlig hvis du ønsker å etterligne noe av den raskere nedbetalingen i et serielån.

Før du bestemmer deg

• Sammenlign konkrete tilbud på like forutsetninger.
• Les prislisten og avtalevilkårene, ikke bare markedsføringen.
• Regn kostnader i kroner og vurder hvordan de påvirker budsjettet.
• Ta høyde for at rente, inntekt og utgifter kan endre seg.

Annuitetslån eller serielån: sammenlign mer enn lånetypen

Forskjellen i nedbetalingsprofil er nyttig å forstå, men rente og løpetid påvirker også kostnaden. Hvis du vurderer nytt eller flyttet boliglån, sammenlign hele finansieringen.

• Se hvordan nedbetalingstid påvirker lånet →
• Undersøk boliglånsalternativer →