Hvordan sammenligne lån på en trygg og ryddig måte

Start med samme beløp og samme løpetid

Hvis tilbud A regnes over fem år og tilbud B over ti år, vil det lengste lånet ofte få lavere månedsbeløp selv om du betaler mer totalt. Be derfor om beregninger med samme lånebeløp og så lik løpetid som mulig. Da blir forskjellen i pris og vilkår langt enklere å se.

Effektiv rente er viktigere enn nominell rente

Nominell rente viser selve rentesatsen, mens effektiv rente også tar hensyn til relevante kostnader og betalingsfrekvens. Derfor er effektiv rente et bedre utgangspunkt når to konkrete tilbud skal sammenlignes. Kontroller samtidig hvilke gebyrer som faktisk er inkludert i beregningen.

Se på total tilbakebetaling

Totalbeløpet viser hvor mye lånet etter beregningen vil koste gjennom hele løpetiden dersom forutsetningene holder. Det gjør det lettere å oppdage at et tilsynelatende rimelig månedsbeløp skyldes lang løpetid. For lån med flytende rente vil den faktiske kostnaden kunne endre seg når renten endres.

Sammenlign personlige tilbud – ikke bare reklame

En annonsert fra-rente er ikke nødvendigvis renten du får. Långiver vurderer blant annet økonomi og risiko før et konkret tilbud gis. Den mest nyttige sammenligningen er derfor mellom tilbud du faktisk kan få, med tydelig oppgitt effektiv rente, gebyrer, løpetid og terminbeløp.

Fleksibilitet kan ha en verdi

Mulighet for ekstra nedbetaling, endring av forfallsdato eller andre praktiske vilkår kan være relevante. Men sett en kroneverdi på prisforskjellen før du velger et dyrere lån for å få fleksibilitet. En liten renteforskjell kan bli betydelig over mange år og på store lånebeløp.

Ikke bruk nytt lån til å skjule et budsjettproblem

Hvis hensikten er refinansiering, bør du kontrollere at den nye løsningen faktisk reduserer kostnaden eller gir en bærekraftig betalingsplan. Lavere terminbeløp kan komme av lengre løpetid. Da kan du få mer luft hver måned, men betale renter i flere år.

En praktisk sammenligningstabell

Skriv ned lånebeløp, løpetid, nominell rente, effektiv rente, etableringsgebyr, løpende gebyr, terminbeløp og total tilbakebetaling for hvert tilbud. Noter også om renten er fast eller flytende og om det finnes bindinger. Når alle tall står ved siden av hverandre, blir det vanskeligere å bli styrt av ett enkelt reklametall.

Før du bestemmer deg

• Sammenlign konkrete tilbud på like forutsetninger.
• Les prislisten og avtalevilkårene, ikke bare markedsføringen.
• Regn kostnader i kroner og vurder hvordan de påvirker budsjettet.
• Ta høyde for at rente, inntekt og utgifter kan endre seg.