Lånekostnader forklart – renter, gebyrer og totalpris

Renter beregnes av restgjelden

Renter beregnes normalt av det du til enhver tid skylder. Derfor faller rentebeløpet når restgjelden reduseres, alt annet likt. På et nedbetalingslån betyr dette at den samlede rentekostnaden påvirkes både av rentesatsen og hvor raskt du betaler ned hovedstolen.

Etableringsgebyr og termingebyr

Etableringsgebyret betales vanligvis én gang når lånet opprettes. Termingebyr eller fakturagebyr kan komme hver måned eller termin. Et lite løpende gebyr kan bli betydelig over mange år, og er en av grunnene til at nominell rente alene ikke er nok når lån sammenlignes.

Effektiv rente samler flere kostnader

Effektiv rente uttrykker lånekostnaden som en årlig prosentsats og tar hensyn til relevante gebyrer og betalingsmønster. Den gjør konkrete tilbud lettere å sammenligne. Bruk likevel også total tilbakebetaling i kroner, særlig hvis tilbudene har forskjellig løpetid.

Løpetiden har stor betydning

Lengre løpetid gir vanligvis lavere terminbeløp fordi nedbetalingen fordeles over flere år. Samtidig kan samlet rentekostnad øke fordi du har gjeld lenger. Kortere løpetid gjør månedskostnaden høyere, men kan redusere totalprisen betydelig dersom økonomien tåler det.

Eksempel på hvorfor små forskjeller betyr noe

På store lån kan noen tideler i rente utgjøre mange tusen kroner over tid. På mindre usikrede lån kan etableringsgebyr og løpende gebyrer utgjøre en større del av totalprisen. Derfor bør sammenligningen alltid gjøres i kroner i tillegg til prosent.

Ekstra nedbetaling kan redusere kostnaden

Når du betaler ekstra på et lån, reduseres restgjelden raskere og fremtidige renter beregnes av et lavere beløp. Kontroller avtalen før ekstra innbetaling, spesielt for fastrentelån eller andre produkter der det kan gjelde særskilte vilkår.

Slik leser du et lånetilbud

Finn effektiv rente, nominell rente, lånebeløp, løpetid, terminbeløp, gebyrer og total tilbakebetaling. Kontroller om renten er fast eller flytende og hvilke forutsetninger beregningen bygger på. Hvis to tilbud bruker forskjellige beløp eller løpetider, be om nye beregninger før du sammenligner.

Før du bestemmer deg

• Sammenlign konkrete tilbud på like forutsetninger.
• Les prislisten og avtalevilkårene, ikke bare markedsføringen.
• Regn kostnader i kroner og vurder hvordan de påvirker budsjettet.
• Ta høyde for at rente, inntekt og utgifter kan endre seg.