Gjeldsgrad forklart enkelt

Hva er gjeldsgrad?

Gjeldsgrad beskriver forholdet mellom samlet gjeld og inntekt. Boliglån, studielån, billån og annen gjeld inngår i helhetsbildet.

Hvorfor er den viktig?

Banken vurderer både hvor mye gjeld du har og om inntekten tåler renter og avdrag. Høy gjeld gir mindre økonomisk buffer.

Ikke bare boliglånet teller

Annen gjeld og kredittrammer kan påvirke vurderingen selv om boliglånet isolert sett virker håndterbart.

Reduser gjeld før ny søknad

Nedbetaling av dyr eller unødvendig gjeld kan bedre økonomisk handlingsrom og gjøre budsjettet mer robust.

Slik regner du gjeldsgraden selv

Ta all gjeld du har og del summen på brutto årsinntekt. Har du 3,2 millioner kroner i samlet gjeld og 800 000 kroner i brutto årsinntekt, er gjeldsgraden 4. Studielån, billån, forbrukslån og annen gjeld må tas med – ikke bare boliglånet.

For boliglån er dette særlig relevant fordi utlånsforskriften som hovedregel begrenser samlet gjeld til fem ganger brutto årsinntekt. Det er en øvre ramme, ikke et løfte om at banken vil låne ut så mye. Banken skal også vurdere betjeningsevne, utgifter og sikkerheten for lånet.

Hvorfor kan banken si nei selv under fem ganger inntekt?

To husholdninger med samme inntekt og gjeld kan få ulikt resultat. Antall barn, bilhold, andre faste utgifter, type inntekt og hvor stor buffer som er igjen hver måned påvirker vurderingen. Banken skal dessuten teste om økonomien tåler en renteøkning på tre prosentpoeng og minst en rente på 7 prosent.

Derfor er det mer nyttig å se på fem ganger inntekt som et tak enn som en lånekalkulator. For mange vil praktisk låneevne være lavere.

Kredittkort kan påvirke mer enn du tror

Har du flere kredittkort med høye rammer, bør du undersøke hvordan banken behandler disse i kredittvurderingen. Det kan være fornuftig å redusere eller avslutte rammer du ikke trenger før du søker om boliglån. Det samme gjelder små forbrukslån som gir høye månedlige kostnader i forhold til restgjelden.

Hva kan forbedre gjeldsgraden?

Det finnes i praksis to veier: lavere samlet gjeld eller høyere dokumentert inntekt. Å betale ned gjeld gir samtidig lavere månedlige utgifter. Ved boligkjøp kan en rimeligere bolig, mer egenkapital eller kjøp sammen med en medlåntaker endre regnestykket, men medlåntaker blir også ansvarlig for gjelden.

Før du søker kan det være nyttig å lage en enkel oversikt over all gjeld, kredittrammer og faste utgifter. Da ser du raskere hva som faktisk begrenser låneevnen.

Gjeldsgrad er bare én del av bankens vurdering

To låntakere med samme gjeldsgrad kan få ulike svar. Banken ser også på inntektens stabilitet, faste utgifter, antall personer i husholdningen, betjeningsevne, sikkerhet og annen kredittrisiko. Derfor bør fem-ganger-grensen ikke leses som et løfte om hvor mye du kan låne. Den fungerer som en ytre ramme i utlånsforskriften, mens bankens individuelle kredittvurdering kan gi en lavere låneramme.

Usikker på hva gjeldsbildet betyr for neste steg?

Bruk forklaringen over som grunnlag. Gå videre bare hvis neste steg passer situasjonen din; sammenlign alltid faktiske renter, gebyrer, vilkår og total kostnad.