Kredittvurdering ved lån – hva vurderer banken?

Formålet med kredittvurderingen

Långiveren skal vurdere om lånet er forsvarlig og om økonomien din kan håndtere forpliktelsen. Det er ikke bare et spørsmål om inntekt, men om hele økonomien.

Inntekt og faste utgifter

Stabil og dokumenterbar inntekt er relevant, men långiveren ser også på kostnader og andre økonomiske forpliktelser. To personer med samme inntekt kan derfor få ulike vurderinger.

Eksisterende gjeld

Boliglån, billån, studielån, forbruksgjeld og kreditter påvirker hvor mye økonomisk kapasitet som allerede er brukt.

Betjeningsevne

Et sentralt spørsmål er om økonomien tåler renter og avdrag også når kostnadene endrer seg. Banken bruker egne beregninger og gjeldende regler i vurderingen.

Kredittscore er ikke hele svaret

En score eller risikomodell kan være en del av prosessen, men et lånetilbud bygger normalt på flere opplysninger. Det finnes derfor ikke ett enkelt tall som garanterer godkjenning eller en bestemt rente.

Hva kan du gjøre før du søker?

Skaff oversikt over gjeld, avslutt unødvendige kreditter når det er hensiktsmessig, rett eventuelle feil og lag et realistisk budsjett. Det gir også deg selv et bedre grunnlag for å vurdere om mer gjeld er riktig.

En kredittvurdering ser på helheten

Det finnes ikke ett enkelt tall som alene avgjør om du får lån. Långiveren vurderer normalt flere forhold samtidig, blant annet inntekt, eksisterende gjeld, betalingsforpliktelser og informasjon fra relevante registre og interne systemer. Ulike banker kan derfor komme til forskjellige konklusjoner selv om de ser på den samme personen.

Stabilitet kan også spille inn. Fast og dokumenterbar inntekt er enklere å vurdere enn inntekt som varierer mye fra måned til måned. Selvstendig næringsdrivende og personer med mye bonus, provisjon eller overtid kan derfor bli bedt om mer dokumentasjon.

Slik kan du forberede deg

Før en lånesøknad er det nyttig å rydde i økonomien. Skaff oversikt over gjeld, kredittkort, faste utgifter og inntekt. Kontroller at opplysningene du selv har stemmer, og unngå å sende mange tilfeldige søknader bare for å se hva som skjer.

Hvis du får avslag, kan det være mer nyttig å finne årsaken enn å sende samme søknad til stadig flere aktører. Det kan være høy gjeld, lav egenkapital, for lite økonomisk handlingsrom eller forhold som krever mer dokumentasjon.